第1号被保険者しか利用できない自営業者やフリーランスの場合は国民年金基金があり、保険料は分割払い、受取期間は終身年金を基本に有期年金をプラスできる、毎回の支給額は定額型、年金額は定額年金などの特徴があります。
多少リスクをとっても少し年金が増えることを期待したいのであれば、個人型の確定拠出年金を組み合わせると自分の選択した金融商品で掛金を運用することができます。

個人年金を取り扱っている、生命保険会社、損害保険会社、郵便局、銀行、証券会社などに資料を請求すれば、手軽に各社の個人年金を比較することができます。
早めに加入すると月々の保険料が低くなり有利になりますので、自分に必要な個人年金を考えて早めに準備することをお勧めします。

また、終身年金でも老後の生活資金と公的年金の支給がない5年間を同じ商品で補いたいという人には、支給開始時から一定期間高めの金額が支給される前厚型の終身年金などが適しています。
年金の受け取り期間が終身年金ならば、生きている限りずっと年金を受け取ることができるので、長生きすればするほどお金が掛かるという長生きのリスクの対処にもなります。
大まかな個人年金のタイプが絞れたものの、決まらないという時は、最後は保険料で決めると良いでしょう。保証内容が変わらないのなら保険料を低めに抑えた方がいいでしょう。

また、個人年金保険は年金支払開始前にも死亡保障がついている為、老後資金だけでなく、もしもの場合の保険機能がついています。
さらに、保険機能をオプションでの追加や、保険料の支払い方、受け取る年金額をライフプランに合わせて選ぶことができます。
そして最近では投資信託のように資産運用の機能を持つ商品もあります。
このように現在の個人年金はニーズに合わせた商品を選べるようになったので、加入する人が増えているようです。

ただ、個人年金保険は保険期間の途中で契約を解約することができ、途中解約に伴って解約返戻金が支払われますが、年数が短い場合解約返戻金は払い込んだ保険料よりも少額になることが多いので、老後資金準備を目的としているのであれば、原則解約しないことをお勧めします。

公的年金も個人年金も税法上の優遇措置が設けられているものの、優遇措置については圧倒的に公的年金が有利です。
保険料支払時に公的年金は全額社会保険料控除の対象ですが、個人年金は5万円までしか控除の対象となりません。

また、年金を受け取る際にも公的年金については公的年金等控除という特別な控除があります。
さらに公的年金については国庫負担という資金面のバックアップがあり、年金支払いの３分の１は国庫から支出され、年金運営上の事務費も全額国庫から支出されています。
個人年金は年金支払や運営上の事務費を保険料と運用収入のみで賄わなければならなくなってます。
年金は長い期間受け取るものであるため、受け取る年金額が一定であっても、インフレで物価が上がった時に年金額の価値が下がると言う問題がありますが、公的年金の場合、将来の支給時に物価や賃金水準が上昇した場合には、それに伴い年金額もスライドさせて年金額を引き上げる物価スライドシステムを採用しています。これによってある程度支給時にインフレとなった場合に対応されますが、個人年金の場合にはこのスライドシステムがない為、支給時に物価が上がっても支給額は変わりません。

■030個人年金 選択のポイント

但し、決められた利率で運用される外貨建て個人年金でも、日本円で受け取る場合は為替レートの影響を受けて年金額が変動することになり元本割れの可能性もなくはないです。
また、保険という機能を備えているため、単に預金や債券を保有する場合よりも加入時や解約時、保有中に発生するコストは大きくなりがちです。

高い金利を確保することが目的なら、アメリカやヨーロッパの割引国債を購入する方がコストが少なく効率的な運用ができ、株式やＥＴＦなどを活用するという選択肢もあります。

これからデフレになり、物の価値が下がってお金の価値が上がれば、将来受けとるお金の価値は高まりますが、インフレになって、モノの価値が上がって、お金の価値が下がったら、将来受けとるお金の価値は下がってしまいます。
なので、物価が上がった時に金額が確定している個人年金保険はインフレになった場合、実質的にその価値が目減りしてしまうというリスクをもっています。

国が行う老後の生活の最低保障という意味合いを持つ公的年金の場合、月々の保険料は一律で、厚生年金だと給料によって決まり支給期間もどれも終身と決まっています。
一方、個人年金の場合だと受け取り期間については、一生涯受け取れる終身型と、一定期間受け取れる確定型でどちらでも選択が可能であり、月々の積立額についても自分の老後の支給額の設定によって、ある程度自由に設計が可能です。

個人年金は保険会社に保険料としてまとまったお金を預け、分割して毎年少しずつ受け取ります。
公的年金が当てにならない現在、老後の生活資金として個人年金は大いに気になる存在のようです。

しかし実際、個人年金保険は金融商品としてはあまり魅力がないという人が多く、特に専門家には不評のようです。

個人年金保険は他の保険と同様に銀行引き落としで保険料を支払います。
預金の解約と異なり、なんとなく解約しにくいため、長続きする人が意外と多いのも事実のようです。
まとまったお金があっても計画的に使えず、使ってしまう人や貯金が苦手な人には向いているようです。

また投資や運用はどうしても苦手な人や、リスクをとってお金を殖やすのはどうも苦手、嫌いという人。
こういう大きくお金を殖やすより確実に貯めたいという方達にとっては、個人年金保険は良いみたいです。

真剣に老後のことを心配していて、この先インフレがおこったらどうしようとか、もっと良い商品が出たらどうしようという不安のない人、考えたくない人にも向いているでしょう。

毎月の掛金額が68000円になるまで契約口数を選択することができ、加入した後で契約口数を増減できるので、無理のない掛金から始めることが可能です。
但し国民年金基金は途中解約ができません。
国民年金基金の払い込んだ掛金は、公的年金と同じ社会保険料控除となるので、支払った全額を所得控除として差し引くことができることが大きなメリットです。

個人年金で同じ金額の保険料を支払ったとしても、所得から差し引きすることができるのは、個人年金保険料控除として５万円までなので、全額所得控除となる国民年金基金はより高い節税効果となります。
国民年金基金の掛金は、加入年齢が高くなるにつれて毎月の掛け金も高くなるので、早めに加入すると節税効果も長期間活用できるため、早い内に加入するほうがメリットが大きくなります。自営業者やフリーランスの方は、民間の個人年金を検討する前に節税効果の大きい国民年金基金を利用すると良いでしょう。

但し、リスクを伴った資産運用になるので、投資信託を選ぶ時は、信用リスク、金利リスク、価格変動リスク、為替リスク、を考慮することが重要です。
変額個人年金保険の場合、途中解約した場合の解約返戻金も解約時の運用実績によって違ってきます。また、死亡保障も死亡日における運用実績で変化します。しかし、多くの商品で払込保険料を死亡保障とする最低保証があります。

変額個人年金は、経済の動きに合わせて自分の持っている積み立てている保険料やこれから支払う保険料をいろいろなマーケットで運用するように乗り換えが可能なため、契約者の金融経済の知識と商品特性の理解とで大きく差がつく商品なので、担当者が保険には詳しくても金融経済が強いとは限らないので、保険会社の担当者が金融経済に強い人を選ぶことをおすすめします。

そして変額個人年金はリスクを伴う商品なので、契約する時に支払保険料の運用方法や商品のしくみ、それに伴うリスクの説明を充分に受け、理解した上で契約することをお勧めします。

現在は運用利率も低くなって、毎月少しずつ積み立てることができます。受取り期間を保証期間のついた終身年金とすれば、保険料の掛け捨て防止と長生きのリスクに対応することができるでしょう。
また、定額個人年金保険の保険料は一定の要件を満たせば個人年金保険料控除の対象になるので、要件を満たすと所得控除を受けることができるのがメリットです。

個人年金保険の受け取り方には選択肢があり、確定年金、終身年金とも呼ばれている確定型と終身型があります。
確定年金は、受け取る年金の年数が確定している為、確実に支払った分は受け取りたいという人に向いていると言えるでしょう。

一方、終身型は受給者が亡くなるまで支払われます。
終身型は長生きすればするほど沢山受け取れますが、早くなくなってしまうと支払った保険料を全て受け取ることができなくなる可能性があるので、短期間で受け取ってしまう確定年金と長生きすれば沢山受け取れる終身年金のどちらにしようか迷うところでしょう。

また、個人年金保険と似た機能を持つ保険
として、保険料が銀行引き落としで、年金の形でお金を受け取ることができる終身保険があります。
終身保険は解約払戻金を年金として受け取ることができ、個人年金保険と異なり大きな死亡保障も付いているので個人年金保険が向いている人にとっては終身保険も検討の余地があるでしょう。

定額型の個人年金保険は大きな運用による利益を狙っていないので、毎月少しずつ積み立てるタイプの保険が一般的です。
一方、変額個人年金保険は、まとまったお金がないと運用できないため、まとまったお金をまずは一括で支払うタイプが殆どとなっています。
現在、元本保証の変額個人年金が銀行の窓口ですごい勢いで売れているそうです。

終身年金?被保険者が生きている限り一生涯年金を受け取れます。

保証期間付終身年金?年金受取り開始後の一定期間は被保険者の生死にかかわらず年金を受け取れ、その後は生きている限り年金が受け取れます。

確定年金?あらかじめ定めた年金の受取期間中は被保険者の生死にかかわらず年金を受け取れます。

有期年金?あらかじめ定めた年金の受取期間中に被保険者が生きている限り年金を受け取れます。

保証期間付有期年金?保証期間中は被保険者の生死にかかわらず年金を受け取れ、その後はあらかじめ定めた受取期間中に被保険者が生きている限り年金を受け取れます。